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央行连续降息百姓如何理财

2019-02-28 03:01:38

■ 投资型保险收益缩水,消费者对于保险的理财需求会下降,投保人会更加重视保险的保障功能,投保将更加理性。

■ 金额较大的储蓄存单,可以拆分为等额3月期、6个月、1年、2年等,以备对资金的不时之需。

■ 预计人民币兑美元继续保持稳定,如果手中的外汇是非美元货币,则应趁非美元货币反弹时将其兑换成美元。

当降息的号角已经吹响时,这场“战役”来得如同去年的六次加息一样波澜壮阔。

储户在算,我的钱存在银行怎么存才合适;贷款人在算,我每个月到底能少还多少房贷;基民在算,我的基金究竟用不用调整组合;投保人在算,我还能从保险里拿到多少红利……

10月8日,中国人民银行决定:从10月15日起下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点;从10月9日起下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点,其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时,从10月9日起,对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税。

仅仅时隔21天,29日,央行决定从2008年10月30日起下调金融机构人民币存、贷款基准利率,一年期存款基准利率由现行的3.87%下调至3.60%,下调0.27个百分点;一年期贷款基准利率由现行的6.93%下调至6.66%,下调0.27个百分点;其他各档次存、贷款基准利率相应调整。个人住房公积金贷款利率保持不变。

这是我国央行一个月内两度作出降息决定,政策力度之强历史罕见。

当然,除了宏观经济的分析之外,市民更感兴趣的是对自身生活、投资到底能产生多深远的影响。为此,本报特别咨询了相关业内专家,从储蓄、基金、债券、保险、外汇等方面来为您答疑解惑。

■ 见习 程谟思 陈皓

外汇

宜早兑换手中货币

从理财产品来看,目前国内商业银行销售的外汇理财产品收益率也全面下降,目前正在销售的澳元理财产品,6个月期产品收益率已经由之前的8%~9%下降到7%以下,而3个月期的产品收益率已经回落至6%以下。

业内人士提醒手中有外币的市民,对于美元,应该根据美元所占自己资产的比例,以及是否有使用预期来决定。如果美元占总资产的比例较大,又没有出国定居等需要使用大笔美元的计划,不妨尽快结汇以避免损失。如果占总资产量比较少,而且未来还有使用美元的可能性,那么可以通过一些短期投资渠道来进行保值。如果手中的外汇是非美元货币,则应趁非美元货币反弹时将其兑换成美元,然后进行理财。

储蓄

低风险方式

有数据显示,2008年9月份,天津市金融机构各项存款大幅增加,特别是居民储蓄存款增加了78.7亿元,同比多增54.8亿元。

理财专家表示,对于追求低风险的市民来说,存款仍是不可替代的。特别是在目前市场环境不好的情况下,对于风险承受能力低的市民与其苦苦寻觅理财良方,还不如先把钱存在银行,等到形势稳定、未来方向逐渐清晰的情况下,再选择合适的理财产品。

不过,存钱也要讲究技巧,可以选择“四分法”定期存款和“月月存储”的组合方式,尤其是针对金额较大的存单,完全可以拆分为等额3月期、6个月、1年、2年等,以备对资金的不时之需。

保险

保障型产品

频繁降息,对于保险产品来说,影响也各不相同。保险专家分析,利率下调对于分红险的影响可能相对较大,因为对分红险而言,其投资主要集中在银行大额协议存款、国债等方面,降息后这些产品的收益会随之下调。保险公司的投资收益降低了,给保户的分红自然也会随之减少,这对于长期保单持有者来说,会受到一些影响。而对于购买传统储蓄型保险的客户来说,因为本身就有基本固定的2.5%的利率,在经过去年频繁加息之后,今年的减息也就没有什么影响了。

基金

组合调整以攻守平衡为主

德圣基金研究中心分析师江赛春建议,从影响股市的各种因素来看,市场就此反转的可能性比较小,短期仍处于反弹中,投资者此时也要注意对仓位的控制,不要盲目乐观,毕竟市场存在一定的变数。在股市的关键因素好转以前,股市仍然有尚待释放的风险;即使止跌后也不会立即回暖。

因此,投资者短期仍应谨慎,小的反弹不能改变趋势,轻仓投资者则不应急于抄底。目前不建议盲目操作,可以观望下后期市场走势如何再做决定。基金组合调整的原则仍然是以建立攻守平衡的基金组合为主。因此在基金的选取上就要注重基金在不同阶段的市场表现,强调基金的投资能力。对于持有的少量债券基金可以考虑继续保留。虽然经过持续的上涨后近期债券市场出现一定的回调,但从相关的影响因素来看,后期债券市场的发展环境仍然较为宽松。而为提高组合的安全性,低风险、低收益的品种也是需要长期配置的。

债券

投资注意信用风险

渤海证券研究所债券分析师徐华表示,宏观面、政策面仍然支撑债市中期演绎上涨行情。

徐华表示,对于一些没有担保并且信用评级较低的企业债,投资风险会更大。所以投资者要尽量回避,在选择企业债的时候可以把握三个原则:,选择具有担保的企业债。第二,选择AA级以上的企业债。第三,选择一些前期跌幅相对较大,被市场错杀的优质企业债。而对于国债,徐华表示,在目前的市场环境中,其仍是投资者关注的重点。因为其不用考虑信用风险问题,投资安全性较高。

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